מכיוון שרכישת דירה כרוכה בהשקעה גדולה, אתם יכולים לחסוך לעצמכם כסף רב הן באופן מיידי והן לטווח ארוך על ידי מיחזור משכנתאות, וכך ליהנות יותר מן הדירה אותה רכשתם במיטב כספכם. כל בעל עסק קטן שרוצה להתפתח, או מי שרוצה להקים עסק קטן, יודע שעל מנת להגשים את החלום ולהעמיד את העסק בכוחות עצמו בעתיד הוא זקוק לעזרה בתחילת הדרך. לכן פנייה למימון עסקים קטנים יכולה להיות לו לעזר. תחום החסכונות לטווח ארוך עובר שינויים בשנים האחרונות בגלל רפורמות שונות שהממשלה מבקשת להעביר בו, רפורמות אשר פותחות אותו לאפיקים כלכליים אשר לא הכיר מעולם. אין זמן טוב יותר ללמוד על חסכונות בקופת גמל או בקרנות נאמנות, להכיר את ההבדל ביניהם ואת השינויים שחלו בהם בשנים האחרונות. מי שעוקב אחר מהדורות החדשות בחדשים האחרונים שומע לא פעם על תנודות הדולר ושוק מטבע חוץ (מט"ח). לא פעם אנו תוהים כיצד תנודות אלו משפיעות על חיינו, אם אנו כלל לא סוחרים בו. אך לתנודות אלו השפענה רבה על חיינו מהיבטים שונים אותם כדי שנכיר. לעיתים אתם עובדים זמן רב כדי לרכוש דירה משלכם, אך לרוע המזל עליכם להשתמש במשכנתא על מנת לממש חלום זה . לא פעם המשכנתא שאתם לוקחים איננה בתנאים נוחים, אך אין לכם ברירה אלא לקחת אותה . כיום יש אפשרות, לשנות את המשכנתא שלקחתם בעזרת מיחזור שלה . מדריך זה יסביר לכם מה צריך לדעת על מיחזור משכנתאות, ומה עליכם לבחון בטרם אתם עושים זאת . שכרתם במשך שנים דירה, וכעת הגיע הזמן לרכוש דירה שתהיה רק שלכם . אחרי חיפוש ארוך מצאתם דירה חדשה באזור טוב, שקט, כמו שתמיד חלמתם . חדרים שיתאימו לילדים שבדרך, ואפילו חדר עבודה, כדי שתוכלו לצאת מן המשרד ולעבוד מהבית . אחרי שבדקתם את העלויות של הדירה גיליתם שלמרות כל החסכונות שלכם עדיין חסר לכם סכום כסף רציני . כמו כל זוג ישראלי, אתם מגלים שעליכם לקחת משכנתא . אבל איזו משכנתא תבחרו ? השינויים בכלכלה הישראלית היו כה רבים בשנים האחרונות, עד שלעיתים נדמה שעל מנת להבין אותם צריך לקחת קורסים של שוק ההון . ובכל זאת, מי שמעוניין להבין את השינויים האלה וכיצד הם משפיעים עליו ועל יכולותיו הכלכליות צריך להיות מעודכן כל העת, לקרוא את מדורי הכלכלה ולבחון כיצד הוא יכול להיעזר בשינויים אלו. מי שקורא את מדורי הכלכלה, יודע שבשבועות האחרונים ישנו ויכוח בין נגיד בנק ישראל סטנלי פישר לבין כלכלנים שונים לגבי הריבית במשק. נגיד הבנק הוא זה שקובע את הריבית . קביעה זו משפיעה לא רק על כלכלנים אלא על כל אחד אשר מנהל משק בית או חסכון בבנק. לכן חשוב שכול אחד יבין מה המשמעות של ריבית זו ושל הירידה שלה. כולנו מכירים את זה: תחילה משלמים בזמן, אנחנו מרוצים, חשוב מכך- הבנק מרוצה, אבל אז המשכורת קטנה, ההוצאות גדלות בגלל שהמשפחה גדלה, או בגלל שינוי כלכלי מהותי, ופתאום אנחנו מפגרים מעט בתשלומים, מקבלים טלפון ממנהל הבנק שמבקש לדעת "מה שלומנו", אך גם אחרי שאנו אומרים לו שהכל בסדר הפיגורים רק גדלים, ופתאום אנו מוצאים את עצמנו מבקשים להסביר למנהל הבנק שלנו מדוע אנו לא משלמים משכנתא בזמן. אין זו בושה להודות- כאשר אנו מגיעים אל מדור הכלכלה בעיתון הוא נראה לנו לעיתים כמו סינית.
בדיוק כמו שכאשר אנו שומעים דיווח כלכלי בחדשות אנו מתקשים להבין מה בדיוק רוצה השר לומר לנו. אין זו אשמתנו. אחר הכל, איש לא לימד אותנו כיצד להתייחס וכיצד להבין ידיעות כלכליות שכאלה. כיום יש לנו אפשרות ללמוד כיצד קוראים או שומעים ידיעות מסוג זה. אם הנכם בעלי עסק יוצא לכם לא פעם לעשות עסקים עם אנשים אשר היכולות הכלכליות שלהם פחותות, מה שלא מאפשר להם לשלם לכם. אתם נאלצים לספוג הפסד כלכלי מסוים שיכול לפגוע בעסק. לעיתים אתם נוקטים באופציה המשפטית כלפי אותם אנשים, אך לכולם ברור שזהו הליך ארוך, אשר בסופו- גם אם תנצחו- תצאו מופסדים. אחרי התחבטויות, מחשבה רבה וחישוב האפשרויות שלכם החלטתם לקחת משכנתא בבנק מסוים. האם תקבלו את המשכנתא שביקשתם? לפי מה יקבע הבנק את הסכום שילווה לכם? לא מעטים רוכשים דירה, ואחרי זמן מה מגלים שהמשכנתא אשר לקחו מעיקה עליהם. אין הם יכולים לשלם יותר ולסיים את התשלומים עליה, שכן היא גדולה והמשכורת שלהם קטנה יותר. לכן כל מה שנותר להם לעשות הוא לקחת משכנתא חדשה, אשר תחליף את הישנה ותעניק להם תנאים טובים יותר לתשלום. משכנתא חדשה חוסכת כסף. הנה מספר תשובות לשאלות אשר נשאלות בתחום: רבים מהאנשים אשר רוכשים דירה ולוקחים משכנתא אינם מודעים לעובדה שהם יכולים לחסוך כסף רב ואין הם נדרשים להוציא הון תועפות על לקיחת משכנתא. החיסכון יכול לבוא לידי ביטוי בדרכים שונות, ודי שנבחן ונתעמק מעט בתחום כדי שלא נבזבז כסף לחינם ונהנה ממשכנתא טובה בתנאים טובים יותר. כאשר אתם בוחרים לקחת משכנתא אתם נמצאים בתנאים כלכליים מסוימים: תנאי שכר מסוימים, תנאי חסכון, חשבון הוצאות מסוימות שיש לכם, וכמובן אפשרויות כלכליות אשר אתם יודעים שאתם יכולים לממש. כל התנאים האלו הינם לעיתים זמניים, ברי חלוף. לכן עם הזמן יש לכם אפשרות לבדוק אם התנאים השתנו, ועל פיהם לשנות את המשכנתא שלכם באמצעות מחזור משכנתא. מי שקורא עיתונים בזמן האחרון נתקל לא פעם בידיעות על ישראלים אשר רוכשים נדל"ן בחו"ל. לעיתים נדמה שבכל מדינה שיש בה בניין פנוי- מיד קופצים משקיעים ישראלים, ומציעים מחיר כדי לרכוש אותו. למען האמת, מי שיש לו סכום כסף מכובד יכול לרכוש נדל"ן בחו"ל, לא רק לשם העצמת ההון או ביסוס עסקיו באותה מדינה. לעיתים- רק לשם השקעה. כשלוקחים הלוואה ארוכת טווח, כמו משכנתא, אין לדעת אלו תנאים יתהוו בעתיד להחזרתה. גם אם בזמן לקיחת המשכנתא שני בני הזוג בריאים, עובדים ותנאי המשכנתא מתאימים להם, יכול להתהוות בעתיד מצב בו לא יהיו הדברים כך: פגיעה ביכולת העבודה, פיטורין, גירושין, או פטירת אחד מבני הזוג חלילה, זאת ועוד, יכולים לגרום לכך שהלווים לא יוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא שהתחייבו עליהם. אחד הדברים החשובים בכל עסק שהוא הוא תזרים המזומנים שלו. כל עסק יכול להיבנות על אשראי, הלוואות, חסכונות, אך ללא תזרים מזומנים הוא יתקשה לפעול לאורך זמן: לטווח הקצר הוא יתקשה לנהל את מעשיו, ואז יהיה לו קשה להבטיח את קיומו לגבי העתיד. תזרים מזומנים מאפשר לעסק אפשרות להבטיח את עצמו אל מול ספקים ועובדים. המגוון של הצעות עבודה בחו"ל עלול לבלבל את הצעירים המחפשים לעשות כסף מהיר.
לפני שאתם מחליטים במי לבחור ואיפה לעבוד צריך לדעת לשאול את השאלות החשובות. כל מי שמעורב בשוק ההון יודע שהוא איננו עובד בחלל סגור אלא פתוח לשינויים ומושפע מאירועים ותופעות אשר מתרחשות בעולם. כל מקום בו לומדים לימודי שוק ההון מסביר לתלמידיו שעליו להיות כל הזמן מיודעים לגבי הנעשה בעולם, על מנת להבין כיצד תופעה כזו או אחרת יכולה להשפיע עליהם באופן אישי.
|