בחירת מסלול
בחירת מסלול משכנתא היא בחירה לא פשוטה . אתם יכולים לדעת את הסכום שאתם צריכים, ולפי הערכות שלכם ושל הבנק לא תהיה לכם בעיה להחזיר את הסכום עם השנים, אך מי יודע באיזה תנאים ומה יהיה מצבכם בעוד כמה שנים ? החלטה כזו היום אולי פשוטה יותר, שכן כיום אפשר לעשות מחזור משכנתא ולשנות מסלול, אך עדיין, כשבוחרים מסלול למשכנתא צריך לחשוב לפחות על השלבים הראשונים של התשלום, ולא על מה יהיה אפשרי מבחינתכם עוד כמה שנים .
כל בנק יציע לכם מסלול משכנתא שונה
: בנק טפחות יציע לכם מסלולים מסוימים, בנקים אחרים יציעו לכם מסלולים אחרים . החוכמה היא לחפש את המסלול שמתאים לכם, זה שנראה לכם שיהיה הכי קל עבורכם להחזרה, בתנאים הנוחים והטובים ביותר לתשלום, ועם החיסכון הגדול ביותר שתוכלו לעשות .
סוגי מסלולים
כעת נסביר על המסלולים אשר הבנקים מציעים ללקוחות שלהם . לכל מסלול יש כמובן את היתרון וחסרון שלו, ואלו כמובן תלויים בנקודת המבט שלכם . המסלול המוכר ביותר הוא מסלול של ריבית קבועה . מדובר במשכנתא אשר צמודה למדד המחירים לצרכן ומושפעת ממנו, אשר נפרשת למעל 4 שנים, והריבית בה נקבעת מראש על ידי הבנק .
מסלול אחר ידוע הוא של משכנתא משתנה, זו משכנתא אשר הריבית בה משתנה בתדירות שנקבעת בין הלקוח לבנק . משכנתא זו נפרשת ליותר מ-4 שנים . משכנתא נוספת שבה הריבית משתנה היא משכנתא אשר הריבית בה משתנה בהתאם לשיעורי תשואה של אגרות חוב, בתוספת של ריבית סיכון אותה יקבע הבנק במקרה והתשואות נמוכות .
קיים מסלול של משכנתא אשר איננה צמודה למדד, אך עם ריבית פריים (ריבית חובה שנקבעת על ידי הבנקים, וגבוהה באחוז וחצי מהריבית שקובע בנק ישראל). משכנתא זו נפרשת לתקופה של יותר מ-4 שנים, אך היא קצרה יותר מהמסלולים האחרים . ניתן גם לקבל הלוואה לזמן קצר, וההחזר עליה ייעשה עם קבלת הכסף על הנכס הנוכחי שלכם.
ישנם כאלה אשר יעדיפו משכנתאות צמודות למטבע זר, קריא- יורו או דולר, והן יעשו בריבית משתנה אשר תקבע כל מספר חודשים . חשוב לדעת שהפיתוי במשכנתא זו הוא גדול כאשר אנו רואים שהדולר יורד, אך מספיק שיהיה אירוע כלכלי או מדיני כזה או אחר אשר יעלה את מחיר הדולר . זה יוביל אותנו לשלם משכנתא גבוהה ממה שחשבנו לשלם .
בחירת מסלול משכנתא צריכה להיעשות בהתאם ליכולות הכלכליות שלכם, לעבודה שבה אתם עובדים, הביטחון הכלכלי שאתם חשים ועד כמה אתם מאמינים לא רק בעבודה שלכם, אלא גם בקיומו של מקום העבודה . כמובן שאת כל החישובים האלה הבנק עושה גם הוא בטרם הוא מחליט האם לאפשר לכם לבחור מסלול כזה או אחר .